リボ払いは「毎月の支払いが一定になる」と説明されることが多い支払い方法です。ただ、支払額が一定になるのは支出が減ったからではなく、支払う期間の側が伸びているためです。この記事では、仕組みと確認しておきたい点を、制度の面から整理します。
リボ払いとは何か
リボ払い（リボルビング払い）は、利用した金額の合計ではなく、あらかじめ決めた金額を毎月支払っていく方式です。買い物を何回したかにかかわらず、毎月の請求額はおおむね一定になります。
支払っていない分は残高として残り、その残高に対して手数料がかかります。つまり、毎月の支払額が小さいほど残高が減るペースは遅くなり、その分だけ手数料の総額は増えていきます。ここが、リボ払いを理解するうえでの中心になります。
分割払いとの違い
分割払いは、その買い物ごとに「何回で払うか」を決める方式です。回数が決まっているので、いつ終わるかも最初にわかります。一方リボ払いは、支払いの上限額を決める方式なので、新しく買い物をするたびに残高が増え、終わる時期が後ろにずれていきます。
支払方式にはいくつか種類がある
同じ「リボ払い」でも、残高の減り方は契約している方式によって変わります。代表的なものに次のような分け方があります。名称や扱いはカード会社によって異なります。
- 1元利定額方式毎月の支払額の中に、元金と手数料の両方が含まれる形。支払額は一定でも、手数料の分だけ元金の減りは遅くなります。
- 2元金定額方式毎月一定額の元金に、手数料を上乗せして支払う形。請求額は毎月変わりますが、元金は決まったペースで減ります。
- 3残高スライド方式残高の大きさに応じて、毎月の支払額が段階的に変わる形。残高が増えると支払額も上がる設定になっていることがあります。
自分がどの方式なのか、手数料の実質年率が何％なのかは、会員規約や毎月の利用明細、カード会社の会員ページで確認できます。数字は契約によって異なるため、一般論ではなく自分の契約内容を見るのが確実です。
意図せずリボ払いになっている場合がある
トラブルとして相談が寄せられているものに、「一括払いのつもりだったのにリボ払いになっていた」というケースがあります。次のような経路で切り替わっていることがあります。
- カード申込時の支払方法の選択が、はじめからリボ払いに設定されていた
- 特典やポイントの案内をきっかけに、支払方法をリボ払いに登録していた
- 利用後に、あとから支払方法をリボ払いに変更する手続きをしていた
- 一定額を超えた分が自動的にリボ払いに回る設定になっていた
いずれも本人の手続きに基づくものですが、案内の見え方によっては気づきにくいことがあります。心当たりがある場合は、明細の支払区分と、会員ページの支払方法の設定を確認してみてください。
＊参考：国民生活センター 消費者トラブル解説集「クレジットカードを利用したら、知らぬ間にリボ払いになっていた」
確認しておきたいこと・相談できるところ
リボ払いそのものは、法律で認められた支払い方法の一つです。良い悪いというより、残高と手数料の関係を把握したうえで使っているかが分かれ目になります。次の点は定期的に確認しておくと状況をつかみやすくなります。
- 現在のリボ残高がいくらか（先月と比べて増えているか、減っているか）
- 毎月の支払額のうち、元金に充てられている金額はいくらか
- 手数料の実質年率が何％か
- このペースだと、いつごろ残高がなくなる見込みか
- 繰上返済や一括返済ができる契約か、その手続き方法
残高が減っていかない状態が続く場合や、支払いが生活を圧迫している場合は、早い段階で相談先を持っておくと選べる方法が広がります。お住まいの自治体の消費生活センターや、消費者ホットライン「188」で相談窓口を案内してもらえます。日本クレジットカウンセリング協会など、返済に関する相談を受け付けている公益的な窓口もあります。
まとめ
- リボ払いは支払額を一定にする方式で、支払っていない残高に手数料がかかる
- 分割払いと違い、利用を重ねると終わる時期が後ろにずれていく
- 元利定額・元金定額・残高スライドなど、方式によって残高の減り方が違う
- 意図せずリボ払いになっている場合があるので、明細の支払区分を確認する
- 残高・元金充当額・実質年率・完済の見込みを定期的に把握しておく
支払方法は、契約の内容を知っていれば選び直せるものです。まずは今月の明細を開いて、支払区分と残高の欄を確かめるところから始めてみてください。